7步教你买到高性价比寿险！避坑必读！
人到中年，处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。最怕的就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境……
而寿险则可以给我们的家庭一个保障，它的保障责任非常简单，人死了，就赔钱，很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。
而且它不像其他保险那样“易买难赔”，保险公司在寿险上玩不出什么套路，所以理赔**很少，基本不用担心被”坑“。
只要选对了产品，价格很便宜，杠杆非常高，可以说是一款非常实用的保险，然而却因为**话题的敏感、犯忌讳避而不谈，或者因低保费低佣金而经常不被推荐。
今天，我们就来聊聊这个内行人都在买的保险——寿险。
一、科普篇：寿险有哪几种？买哪个？
寿险从类型上分为三种：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
1、终身寿险
终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。
人固有一死，很多人想买终身寿险的原因只有一个，那就是**总能赔。
但保险公司肯定不会傻到做亏本生意。终身寿险价格太贵，杠杆太低，一般适用有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。
值得一提的是，除了上面说的定额终身寿险，还有一种增额终身寿险。
不过它已经超出保障型寿险的范畴了，它的保额会随着时间推移而增长，被看作一种理财保险，可以用来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金、自己的养老金等。如果有这些需求，也是一个很不错的选择！
但在所有寿险种类中，对我们普通人最最最实用的还是下面要讲的定期寿险。
2、一年期寿险
按字面意思很好理解，就是指保障期间为一年的寿险，但我们一般不推荐买一年期寿险，因为它大多不保证续保。
要是你身体出现异常，保险公司判定**风险大了，可能就不让你继续买了，这时你再换其他产品大概率也会被拒保。另外，要是产品停售了，你也续不了了。
所以它一般只适合用来短期过渡，或者是已经买了长期险，用来增加保额。
3、定期寿险
定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。
对于95%以上的家庭，我最建议买的就是定寿，保到六七十岁，孩子大了，房贷还完了，家庭责任卸除，保障期也结束，刚刚好。
而且价格也便宜，30岁男性，买100万保额，缴费30年，每年也就一千出头。
相同情况，如果是女性购买，价格还要再便宜一半，只要五百多。
虽然不贵，咱也不能乱买。下面，我就帮大家系统性的梳理一下，如果才能买到一款最适合自己的高性价比定寿！
二、攻略篇：5分钟教你买到高性价比定期寿险
1、定期寿险怎么买？按这四步走！
**步确认自己是否需要买定期寿险
定期寿险就是万一被保人身故或全残，保险公司会直接赔一笔钱。这样一来，家里的顶梁柱万一不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。
所以，定寿主要是给家庭经济支柱买的。
像是已经退休的老人或者还在上学的小孩，不需要承担赚钱养家的责任，配置定寿的必要性就不高了。
第二步确认自己是否能买定寿
（1）我的健康情况能买定期寿险吗？
寿险低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样可能被拒保。
目前，大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：
①如果曾患有一些慢性疾病、精神类疾病等，可能被拒保。
投保建议：对于部分不符合健康告知的朋友，有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保的。
②如果曾经购买人寿保险时有被保险公司拒保或延期的经历，可能被拒保。
投保建议：提前先买定期寿险，再买其他的保险，可以规避该类健告询问，顺利承保。
③对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。
总而言之，寿险虽然相对比较容易买，但我们也应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知。
（2）我的职业符合职业等级要求吗？
市面上大部分定期寿险限1-6类职业投保，但很多人对职业等级的划分并不了解，我总结了常见职业大致的分类表格：
每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4类，但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了。
所以，我们具体要投保的那款产品为准，以同方全球臻爱2023为例：
①进入到对应的产品投保页面
②找到承保职业这一行
③点击“职业查询”
就可以知道自己的职业等级能不能买这款产品啦。
第三步确认自己应该买多少保额
定期寿险的保额尽量要高一点。
这笔钱是要留给家人的，所以你就要考虑到家里的车贷房贷、父母的赡养费用、子女将来的教育费用等。
一般建议是：覆盖一个家庭未来5-10年的支出。
比如你未来10年的生活费要50万，房贷车贷要100万，那保额**是买到150万。
以免家庭经济支柱不在了，整个家庭的收入来源断了的同时还要面临一堆债务。
第四步确认自己应该保多久
定期寿险比较灵活，一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。
建议保障期限要覆盖退休前、大额贷款还款结束、子女抚养至成年的人生阶段，也就是家庭经济责任最重的时间。
确认好这些后，接下来，我会教你怎么选到一款不踩坑的寿险，你记住3点就行，一起来看看！
2、怎么挑选一款高性价比定期寿险？
**点看保障责任
（1）基础保障
目前市场上热销的定期寿险大多包含身故+全残责任，符合条件即赔付保额。
但由于全残并不是定期寿险的必备保障，所以也存在一些定期寿险产品仅保身故，不保全残，建议直接拉黑！
如果一款产品「高残」都赔，可以加分。
（2）特色保障
定期寿险琳琅满目，为了提高竞争力，很多产品还会额外提供一些特色保障，例如：
①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时，符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿。
比如臻爱2023定寿，65岁前猝死可额外赔30%保额，买100万赔130万。
②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效，非常人性化！
比如有大麦甜蜜家2023等。
这些保障都比较实用，有相关需求可以在投保的时候重点留意。
第二点看免责条款
免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分。寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。
一般来说比较宽松的产品，免责就只有3条，如下：
一不保**骗保;二不保****;三不保2年内**。
其他都能保！甚至**、酒驾、战争等导致的身故/全残也能赔！
总之，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大，所以我们尽可能选择免责条款少的。
第三点看**可买保额
有一些产品会询问您的过往保额有多少，从而规避道德风险。比如您近一年已买了超过200万保额，它就不允许你再投保。
我的建议就是先买上图这种对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品就行了。
除此之外，你可以买到的保额还跟你的年龄、所在城市、职业、收入、有无社保等有关系。
简单说：
- 年龄越大，能买到的**保额越少;
- 没有社保，比有社保的人群，所能买到的**保额少;
- 二三线城市，比一线城市的人群，所能买到的**保额少;
不同的产品对**可买保额的限制不同。如果想把保额做高，我们可以选择自身实际情况可买保额更高的那款。
三、产品篇：2023**性价比定寿排行榜
根据以上挑选攻略，我帮大家从全网上百款定寿产品里面，筛选出以下以下3款性价比**的定期寿险，帮你更直观了解这些定期寿险的优势、劣势，搞不明白的同学可以直接抄作业！！
1、追求**性价比：臻爱2023
它的价格比同类产品都要便宜，适合追求**性价比的朋友。
不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打**电话进行变更。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
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四、写在**
定期寿险是我最喜欢的保险，因为这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度，价格也很亲民。
站着是印钞机，躺下是一堆**币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。
如果你是家里的经济支柱，或是独生子女，强烈建议你尽早给自己配置一份定期寿险！
要是你对定寿有任何疑问，或者纠结不知道该选哪款，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
