没有工作单位，怎样交更划算？我们算了2笔账
这些年，灵活就业的朋友越来越多。
开店、送外卖、跑网约车、做自媒体、接外包、写**……没有固定工作时间和场所，相对灵活自由。
但没有单位，社保也是个大问题，上一篇我们分析过，为什么没单位也要交社保，今天和大家聊聊：自己交社保，怎样更划算？
主要内容如下：
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居民医保和职工医保，交哪个好？
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没有工作单位，怎么交养老更划算？
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自己交养老，没领钱就走了，会亏吗？
一、居民医保和职工医保，交哪个好？
医保是咱们最重要的基础保障，有它看病能省很多钱，大家千万记得交上。但自己交，有 2 种选择：
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交居民医保：以前分新农合和城镇居民医保，现在合并为城乡居民医保。每年 9~12 月统一交费后，第二年整年都有医疗保障。
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以灵活就业身份交职工医保：和公司给上班族交的医保一样，不过上班族有单位出大头，个人出小头，灵活就业全得自己掏。
两者交费金额差异较大，以广州为例：居民医保要 549 元/年;职工医保，**也要 454 元一月，**要 2269 元/月。
一年下来，职工医保至少要多交约 4900 元;要是两口子都灵活就业，且都交职工医保，每年差不多得多花 1 万块，也不是笔小钱。
价格差这么多，保障有啥不同？我们整理了两种方式的报销对比：
信息来源：广州医保**公众号
可以看到，职工医保虽然更贵，但看病也更给力，门诊、住院的报销比例、报销额度都更高。
比如门诊，职工医保一年**能报七千多，但居民医保一年才 600 元额度，基本去次医院就用完了。
大病住院差距会更大，假设花了 60 万医疗费，居民医保封顶能报 32 万，职工医保能报近 50 万，相差约 20 万。
而且职工医保交满一定年限，退休后不用交费也能终身享受职工医疗待遇，居民医保则需持续缴费。
所以，预算足够交职工医保更好，保障更全，哪天想上班了，累计缴费年限还能叠加;预算紧张买居民医保即可，关键时刻也能兜底。
二、没有工作单位，怎么交养老更划算？
解决了看病问题之后，还有很多朋友会担心以后的养老问题，其实养老保险和医保一样，没有单位，我们可以交居民养老或者以灵活就业身份交职工养老。
它俩交费规则不同，以广州为例：
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居民养老：有 7 个缴费档次可选，** 360 元/年，** 4800 元/年，所有的钱都进到个人账户，**还有一定补贴。
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职工养老：可在 5284~26421 元之间，自行选择缴费基数，缴费比例是 20%，其中 8% 进入个人账户，意味着每月要交 1056.8~5284.2 元。
交的钱不同，退休待遇自然也不同，以 30 岁的老王为例，假设他现在刚开始交广州的养老社保，直到 60 岁退休。
按现有政策，我们分别模拟计算了他交***居民养老，以及**档职工养老，退休后的待遇，如下：
从交钱和领钱的回报率来看，居民养老更胜一筹，交二十多万，退休后每年就能领四万多，5 年多就能领回本，预算不多的朋友，交这个就不错。
但它缴费上限低，给的养老金也就非常有限，在广州这种一线城市，按***交 30 年，退休后也只有三四千一个月，恐怕只能解决基本的温饱。
为了退休后的幸福生活，预算够的朋友，还是建议交职工养老，领得更多，回报率看似没居民养老高，但算下来其实也不输其他稳健理财。
当然，交职工社保也有一些技巧，能帮我们提高退休金，比如：
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尽量拉长缴费年限：同样交 30 万，分 30 年交进去，比快速交完更好，既能减轻资金压力，也能提高退休待遇，因为缴费年限直接影响养老金高低。
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规划退休城市：大城市平均工资高，给的退休金也更多，如果你想在大城市退休，记住临退休前别回老家交社保，并保证**一个交满 10 年社保的是你想退休的城市。
但提醒大家，社保受政策影响大， 比如以后对退休地的判定规则可能会变;或者可能实施延迟退休，即使我们没单位，也要推后几年才能领养老金。
如果你也担心这些问题，可以持续关注，下周会讲如何提高养老金的确定性。
三、自己交社保，两大常见问题答疑
之前也有很多朋友问过自己交社保的一些问题，我们摘取了 2 个常见的，解答如下。
1、在大城市灵活就业，买当地的居民医保还是老家的？
看情况。
目前各地政策不同，可以的话，建议大家优先买当地医保，就医更方便。
但也有些城市，外地户口买不了当地居民医保，这种情况，大家也可考虑买老家医保，但得注意异地就医备案的问题。
2、自己交了养老，还没退休或退休几年就走了，会亏吗？
一般不会。
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交居民养老：交的钱都进到个人账户，人走了，家属能拿到所有余额，而且能领到丧葬补助金，像广州目前是 3000 多。
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交职工养老：进入统筹账户这部分钱退不了，但个人账户余额仍可退回，且会发放丧葬补助金和抚恤金。
仍以前面广州职工养老为例，假设某人按**基数，从 30 岁交到 59 岁，累计交了 60.3 万，但还没开始领，人就走了，会这样赔：
按照演示的情况，即使交完还没开始领，最终赔的钱也比交的多，不至于亏，其他各地也基本遵循这样的规律。
四、写在**
没有工作单位，社保费用全得自己承担，对收入不稳定的朋友来说，确实有些压力。
但好在自己交社保，也很灵活，手里紧张咱就交居民的，或者选择职工**基数来交，一样能兜底;预算多再考虑更足保障。
毕竟，社保就像吃饭一样，困难时，咱先保证有得吃;富足了，再考虑营养与美味。
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