793款分红实现率暴跌？分红险还能买吗？

分红险出大问题了！分红实现率基本全线下跌！已经公布的793款保险产品，近半分红实现率低于****，甚至有部分产品是“零分红”！

你说分红险不是画饼谁相信啊？最近这样的言论真的非常非常多，有不少朋友来私信问我：这究竟是怎么回事？分红险还能买吗？今天我就不吹不黑，来客观中立地聊一聊！

一、分红险实现率为何集体下跌？

今年各家分红实现率之所以下跌，原因主要有两点：

1、保险公司的投资收益下降

一是保险公司的投资收益下降，这两年的投资环境，相信不用我多说，大家懂得都懂！

那在这个大环境下，保险业的投资收益也不乐观，就拿保司的平均财务投资收益率来说，

23年的平均财务投资收益率相比22年要低了不少，4个季度加起来的平均值还不到3%！

那在前几年刚开始收益不好的时候，分红险还能动用分红账户里储备的资金做平滑！

但连续几年下来，实际能给到的分红必然也会跟着变低！

不过呢这只是其中一个原因啊，监管指导,才是分红实现率普跌的真正重点！就在今年3月份，财联社发布了一则电报：

监管将「万能险结算利率上限分别下调至3.3%和3.1%」，分红险的分红水平也要参照万能险执行！

这意味着保险公司的分红必须得在这个限制之内，那这对分红实现率的影响是非常大的，因为如果只考虑利差的话，红利实现率的计算逻辑是这样的：

也就是说，假设某保司指导后的客户收益率是3.2%的话，当下主流分红险产品的预定利率是2.5%，那么得出红利实现率就是在50%左右！

而如果是预定利率为3%的老产品，一样是3.2%的客户收益率，红利实现率就只有19%！从这个逻辑也能看出，在分红水平限高的情况下，产品的预定利率越高，实际分红实现率就会被压得越低，那很多产品分红实现率下跌也就很正常了！

二、分红险实现率新低，分红险还值得入手吗？

1、分红险vs银行存款vs国债，谁的收益更高？

咱们先不着急下结论啊，可以对比一下其他2种稳健资产：银行存款和国债。当下很多银行的3年期、5年期定存都只有2%左右，大额存单呢，也没高多少而且你很难买到！

咱再看看国债，要知道，10年期国债利率一般是稳健资产利率的锚定点，**一期的票面利率也仅是2.27%，而今年发布的超长期国债，20年期票面利率2.49%，30年期票面利率2.57%！那目前**的分红险，保底2.5%的预定利率，中长期来看，还是不低于银行定存和长期国债的票面收益的！

2、分红险会vs固收型增额寿，谁更强？

那估计也有很多朋友想问，如果分红实现率不理想，分红险会比固收型增额寿赚得多吗？那我也分别拿两款**产品来给大家做个直观的对比，咱以给0岁女娃买，趸交50万为例：

可以看到，**分红型增额寿，即便分红实现率只维持在50%，长期收益还是要比固收增额寿高的，要是分红实现率再高一些，比如达到70%，收益就能拉固收增额寿一大截！而从过往数据来看，分红实现率长期低于50%的产品很少，平均达到50%以上并不难！所以如果你不是特别看重保证收益的差距，愿意放弃0.5%的保底收益，去博取更高收益的可能性，还是可以选择分红险的！

三、分红险应该怎么选？

不过，有一说一，在目前这个严峻的市场环境下，咱们想要挑选到**的分红险产品，难度也变得更高了，但其实分红险的挑选逻辑并没有发生实质性的改变，还是我一直给你们说的3点！

1、要看产品本身的收益

因为这直接关系到我们赚得多少

2、要看保险公司的持续经营能力和投资能力

因为这是分红的基础

3、要重点关注下分红实现率

因为这代表分红的稳定性

四、**分红险测评

我特意花了一周时间，收集整理了几十家保司的红利实现率、投资收益率和偿付能力等数据，并基于各项数据筛选了一梯队分红险的对比表！

1、保司红利实现率对比

2、保司投资收益排名和偿付能力数据

3、**分红险产品测评榜单

五、写在**

市面上的分红险越来越多，可以预料，在接下来不短的时间里，分红险应该都会是储蓄险的主流。

对我们来说，它既有确定性的收益，也有博取更高收益的机会，是一种相对稳健、轻松的长期理财工具。

但这种产品，也更要耐心挑选，千万别被不保证的收益迷了眼，还得看它们实现的概率大不大。

另外，和其他储蓄险一样，大家在买前，也要做好资金规划，避免以后着急用钱，影响收益。

如果不知道自己适不适合买分红险，或者不知道怎么选适合自己的产品，可以点击下方卡片随时联系规划师为你详细讲解。