理财有哪些风险?还有适合老**的理财方式吗?
理财这件事,很多人都在做,不过并不是所有人都能成功达到“理财”的目的。
理财的手段有很多,有人选择基金股票博取高收益,也有人更看重银行存款的安全稳健。
说到底,如果想要成功理财,就需要知道理财有哪些风险,今天我们就来跟大家分享以下相关内容,以及适合老**的理财方式。
主要内容如下:
- 理财有哪些风险?
- 还有适合老**的理财方式吗?
- 写在**
一、理财有哪些风险?
其实我们一直都在提醒大家,不要掉入“**式”资产配置陷阱。
把所有财富,全放在某一类资产中严重超配,也没有风险规避措施。
一旦出现意外或者发生系统性风险,资产就大幅缩水,甚至一夜返贫、债台高筑,生活受到严重影响。
身边最常见也最典型的“**式”资产配置,有4种。
1、盲目投资股市
看到身边人在股市赚了钱,网上还有各种大神教学,就盲目加入。
把所有的钱拿去炒股,贷款也要加杠杆。
如果能赚到钱,一夜暴富当然很幸运,但如此疯狂的入局往往是一夜破产,整个家庭受到严重影响。
因为股市是一个残忍的地方,拉长时间看,总是遵循着7亏2平1赚的魔咒,即便是有百年历史的美股也不例外。
2、房产占比过高
众所周知,**房价持续暴涨了几十年,大家也对楼市、房产抱有极其乐观的预期。
大多数家庭掏空六个钱包,也要买一套房。
就有数据显示,**家庭的总资产中,房产占比高达77.7%,超出美国一倍多。
而这种结构下,是**有风险的。
因为房价持续上涨才能带来财富巨额增额,一旦房价下跌,整个家庭就会面临财富大幅缩水。
这一点,我们在近两年已经看到趋势。
从2021年下半年开始,各大城市的房价出现下滑趋势,到了今年深圳、广州等一线城也开始下跌。
站在高岗上的有房一族苦不堪言,卖了血亏、持有不知道哪里才是底部,更多人被套牢,无法脱手...
过去享受过房地产红利的,是运气也好,是眼光也罢,未来真的别指望着靠买卖房子暴富。
房地产时代的浪潮退却,我们应该重新审视房子的意义。
3、把钱全部存银行
喜欢攒钱的**人,最忠爱的理财方式就是往银行存钱。
就拿今年上半年来说,住户存款余额147.48万亿,再创历史新高。
其实“存钱”本身没有什么问题,但如果把所有闲钱存银行,从某方面来说,会造成财富缩水。
可能很多人还没有注意到,我们的存款利率在28年间内,从10.95%跌到了1.45%。
就拿各大国有银行的三、五年大额存单来说,年初还有2.5%,现在基本都是1.8%。
按100万来算,之前存5年有12.5万的利息,现在只有9万,少了近4万。
利率还会持续降,如果坚持把所有存款放银行,也是变相让资产加速缩水。
4、显性资产大于**资产
显性资产,简单理解就是容易被人或者机构发现的资产,比如房产、现金、股票、基金。
隐性资产就更具有隐蔽性,像黄金、古董、人寿保险、家族信托等,不会公开披露,即使面临债务或婚姻风险,也不会被分割或查封。
但如果显性资产配置过多,一旦遇到债务风险等问题,大部分资产会被查封、冻结和分割。
**上,我们就经常能看到一些明星和企业家,破产后资金被冻结、离婚财产被分割。
二、还有适合老**的理财方式吗?
想要避免“**式”资产配置,其实可以参考「标准普尔家庭资产配置法」,个人认为是理解门槛**的,并能提供一个不错的思路。
只要通过合理规划,基本能确保资产安全、稳健增值。
配置的资产形态和占比,大概如下图:
这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一条腿,桌子随时有倒下的危险。
这里我不往大的铺开去讲了,想重点说说最重要、也是最容易被忽视的两条腿——保命账户和保本升值账户。
这两条腿不牢固,其他资产大概率也保不住。
先来说说保命账户。
绝大部分普通家庭,家底不厚,一旦遭遇意外伤害或一场大病,整个家庭就会被压垮。
在2024年的今天,“得重病=倾尽家产”这样的悲剧依旧在发生。
那保命账户,就是给自己和家人配置好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。
把意外和疾病等风险,转移给保险公司。
具体不同人群,要配置哪些产品,之前我做了一张表格,大家可以参考。
再就是保本升值账户。
这个账户,是要保证家庭现金流和长期规划,安全性要高,一部分资金,可以放在银行定存、国债、定投指数基金等。
另外一部分,用来做自己的养老规划和子女教育金准备,可以放在养老年金险、增额终身寿等具备理财功能的保险产品里。
这部分资金的投资回报周期一般比较长,但它是极其重要且必要的投入。
像美国、日本和欧元区,虽然家庭资产配置结构区别很大,但在保险和养老金上的配置比例高度一致,都是26%-30%之间。
这几个**,都经历了老龄化、少子化趋势,这也决定了他们在养老金配置比例的增加。
这里我以增额终身寿为例,简单说说这类产品的形态。
增额终身寿,就像一个资金账户,咱们把钱投进去后,里面的现金价值会随着时间不断增值,长期收益率接近复利3%。
需要用钱的时候,可以通过“减保”,拿出一部分现金价值。
对比其他投资渠道,增额终身寿**的优势就是安全稳健,它的收益白纸黑字写进合同,受法律保护,无论是大环境不景气,还是利率下行等都不会受影响。
有长期储蓄需求,但又不想承担高风险损失,就可以考虑把它当做一张终身可以用的“存单”来用。
或者用它来给自己攒养老钱、给孩子攒教育金,都是可以的。
对了,增额终身寿还有资产隔离、财富传承功能,如果是在婚前一次性买入的增额终身寿,就可算作个人婚前财产,离婚时也不会被分割。
还可以给自己投保,再指定受益人,把钱给到自己认可的人。
三、写在**
总的来说,理财并不是一件简单的事情,如果盲目的去跟风,是可能带来极大损失的。
我们需要根据自己以及家庭的实际情况以及具体需求,选择适合自己的方式。
以上就是关于“理财有哪些风险?还有适合老**的理财方式吗?”的全部内容。
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