0免赔的惠民保，来了！

最近惠民保又来了个大**，新出一款0免赔的产品，价格**只要89元。

对比其他惠民保，基本都有2万块钱的免赔额，不少产品社保内外还各有2万……

那这款0免赔的惠民保到底有多香？以后会不会在全国普及？今天就来聊一聊。

一、0免赔的惠民保，长什么样？

这款产品是杭州市民保2024，分为普通版和升级版。我们对比了杭州市民保2023，如下表：

相对于2023版，整体保障和价格都没有太大变化，主要是部分情况可以0免赔，具体如下：

• 89元的普通版：恶性肿瘤0免赔;
• 129元的升级版：包含恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等28种重疾，以及意外导致的住院，都是0免赔。

这28种重疾都来自《重疾定义（2020）》，都是很高发的重疾。其中恶性肿瘤比定义要求更宽松，较轻分期的甲状腺癌、前列腺癌等也符合标准，可以享受0免赔。

除了以上情况，其他仍有2万块钱免赔额。

不过2024版，也去掉了重症津贴保障：住院费用和特定药品费用合计报销超过3万元，就一次性赔20万。

那么，这个0免赔额，大概能多报销多少钱呢？

假如住院共花费10万元，全是医保内费用，医保报销后还剩3万元，我们对比了4种住院情况下的报销金额：

总的来说，0免赔额的产品，部分情况下能多报销1.6万，确实不是一笔小钱。

看到这里，可能有一些朋友很羡慕，那么这种0免赔额的惠民保，会在全国普及吗？

二、0免赔的惠民保，会普及吗？

在解答这个问题之前，还是要先介绍一下惠民保的两大难题：

• 不具备医保的强制性：大家想买就买，不想买就不买;
• 不具备商业保险的公平性：不同年龄、健康情况基本都是一个价格，而获赔的往往是老年人和身体差的人，年轻健康的人没有获得感会慢慢退出。

既不强制，又不公平，那么靠什么吸引年轻健康群体呢？

关键在于便宜。

如果涨价，年轻健康的人就会慢慢退出，推动赔付率增加，继续涨价……

最终导致产品停售，这就是恐怖的“**螺旋”。

所以惠民保想要长久经营下去，价格稳定非常重要。

而0免赔额的报销金额更多，赔付也就增加了，价格还能稳定下来吗？

这个问题的核心在于：年轻健康的群体愿不愿意为0免赔额买单，只有他们占比多了，整体赔付率才会降下来，价格才能稳定。

不妨从下面两个角度来看这款产品：

1、0免赔额能吸引年轻人吗？

我们发现，在杭州市民保官微推文的留言里，还有一些人不太理解0免赔的含义。

如果不知道0免赔的好处，也就很难被这一点吸引。所以这款产品想要卖得好，做好宣传很重要。

2、价格上涨40块钱，年轻人能接受吗？

以上海沪惠保2022版为例，价格从115元上涨至129元，其参保人数就从739万降到了645万，同比下降12.7%。

而参保人数下降和涨价，或多或少有着一些关联。

杭州市民保（升级版）足足涨价了40元，也有可能劝退一些人，尤其是年轻健康的。仍然坚持买的，恐怕是身体健康较差甚至理赔过的，结果适得其反......

值得注意的是，这款产品仍然保留了89元的版本，给了大家备选，恐怕也是担心这一问题。

除了参保问题，来年的赔付情况也需要关注，也就是说：89/129元的定价是否充足？会不会赔穿？

虽然杭州市民保一直没有公布过赔付率，但浙江省医保局曾有明文要求过，各地惠民保赔付率应在90%以上，它的赔付率肯定不低，0免赔后压力就更大了。

总的来说，这款0免赔惠民保，是一个既大胆又小心的尝试，要普及仍有一定难度，还得看看今年的参保情况和来年的赔付情况。

有些产品在更新换代，有的却在偷偷停售了，下面我们继续来聊聊。

三、近1/4产品停售，惠民保能够走多远？

根据复旦大学统计，从2015年以来，已经有73款惠民保停售，占了1/4左右。

主要因为，各家保险公司都想抢占市场，纷纷推出各自的惠民保，随着监管政策影响，以及盈利情况不佳，就停售了。

虽然停售产品很多，但也不代表大家买不到了，很多城市的惠民保都并入了省级统筹的惠民保。

以安徽省为例，之前有多达10款惠民保，有的停售，有的并入了安徽惠民保。

这种情况，在其他省份也很常见。

省级统筹之后，全省都可以买，产品的续保和价格也会更加稳定。

续保方面，因为有省级**的支持和背书，不会轻易停售;价格方面，从市到省后，参保人数会大大增加。

参保人数变多，根据保险的“大数法则”，其赔付率就会趋于稳定，价格就会更稳定。

由此可见，惠民保摆脱了当初那个野蛮生长的时代，变得更加成熟稳重了，对于我们每个人都是好事。

值得注意的，由于医疗通胀、人口老龄化的趋势一直都在，医疗费用也会一直增长，所以未来涨价的情况会一直存在。

四、写在**

惠民保，帮助很多家庭，解决了部分的医疗费用压力，也给了很多买不了百万医疗险的朋友一个保障，值得肯定。

我们也希望这种保险能够越走越稳，越走越远。

另外，惠民保作用有限，比如部分费用限制社保内，报销比例不是****，不保证续保等。

身体健康的朋友，还是建议配置一份能保证续保的百万医疗险，面对可能的大病，也能更加从容体面，点击下方卡片就能预约配置。