人均两份退休金！这个**的退休待遇，爽爆了
要说世界上哪个**的老人最幸福，那必定少不了荷兰。
毕竟它们的养老金体系号称地表最强，已经连续多年排在世界前列：
来源：2023年美世CFA协会《全球养老金指数报告》
据说其他**的老人还在担忧退休还领不到养老金时，荷兰老人早已经在追求并实践如何有尊严地老去了。
那么，荷兰的养老体系到底有多强？凭啥能排在世界前列？今天我们就来聊一聊这些话题。
文章主要内容如下：
- 荷兰退休老人，晚年有多安逸？
- 世界最强的养老体系，也迎来了老龄化的挑战
- 荷兰的职业养老年金，仍在持续改革
一、荷兰退休老人，晚年有多安逸？
先来看看号称世界**的养老体系，到底长啥样？
其实荷兰的养老体系跟咱们**也差不多，也是分为三支柱：
其中，第一支柱的**基本养老金人人都能领，和是否有工作无关，只要有在荷兰合法居住，哪怕没有工作，退休的时候也能领钱。
而在荷兰合法居住的年限，就决定了能领到多少**养老金，如果在15-65岁期间都一直居住在荷兰，那就能领到全额的养老金，若没有住满50年，则逐年减少2%。
至于全额是多少，还得看生活状况如何：
- 如果退休前是单身，则**能领到**工资的70%;
- 若退休前是和家人或伴侣一起居住，则**能领到**工资的50%
相当于独自生活的老人就给予更多帮助，而搭伙过日子的老人，生活成本低一些，养老金也发少一些。
以一直都在荷兰居住的人为例，如果他在今年7月退休，且是单身状态，那大概每月能领到1486欧元。
不过呢，荷兰的**养老金毕竟是以**工资为基数，拿到的钱也不多，只是一个基本的生活保障。
而真正能改善荷兰人养老生活的，其实是第二支柱——职业养老年金，它的覆盖率跟**支柱差不多，高达90%，大部分人退休后还能拿到这笔钱。
它交的钱还可以享受税收优惠，退休后能领多少钱基本是确定的，职工每年都能知道自己未来可能领取的养老金。
据**数据统计，在荷兰工作满40年的职工，退休后领到的两份钱（**基础养老金和职业养老金），加起来替代率能达到70%。
也就是退休前工资一万的话，退休后差不多能领到7000块的养老金。
如果觉得这两笔钱还不够多，或者自由职业者没有职业年金，都还可以通过第三支柱，也就是自己买商业养老金来补充。
如果买**认定的产品，同样也可以享受税收优惠，不过投进去的钱，要退休后才能用。
对比其他**只能领到微薄的**基本养老金，荷兰老人领的钱显然要高得多，也难怪荷兰能被大家誉为最适合退休的地方了。
二、世界最强的养老体系，也迎来了老龄化挑战
要知道荷兰的**养老金也是现收现付制，要靠当下劳动人**的个人所得税作为投资基金，用投资得来的回报去发放养老金。
那他们的养老金就没有受到老龄化的影响吗？
其实老龄化是全球性问题，荷兰同样也逃不过。
从荷兰历年的人口年龄结构占比来看，他们早在2021年65岁老人占比就超过了20%，进入了超老龄化**。
来源：世界银行、华经产业研究院
随着退休人口增多，但劳动人口减少。交钱的人少了，领钱的人多了，荷兰的**养老金也开始扛不住了。
为了养老金能够持续发出去，荷兰**也实施了多项政策：
比如加重财政补贴力度，为了保证**养老金收支相抵，财政每年拨出一笔钱作为养老金补贴储备。
另外，还逐年延迟了领取退休金的年龄，现在他们法定的退休年龄已经和人均寿命挂钩，什么时候退休，完全取决于出生时间，出生时间不同，法定退休年龄也不一样。
具体可以参考下表：
当然，这个退休年龄也不是强制要求，国民实际想什么时候退休，也可以自由灵活决策。
可以选择按**的规定的年龄延迟退休，这样能获得更多的养老金;也可以自由选择提前退休，但拿的钱就少一些。
除了**养老金受到老龄化挑战外，荷兰成熟的职业年金也受到了影响，至今也还在不断改革中，下面我们来重点说说。
三、荷兰的职业养老金，仍在持续改革
荷兰的养老体系能领先其他**，和它们的第二支柱职业年金有很大关系。
大部分**，像我们**、韩国等，都是**支柱的**社保养老占主导地位，而荷兰的职业年金和一支柱的**养老金地位相当，90%的人退休后都能领两份养老金。
在前期，他们的职业年金大多实行DB**，也就是未来拿到多少养老金基本确定，市场风险由养老金管理机构来承担。
但随着人口老龄化不断加深、国民预期寿命也越来越长，养老金管理机构的发放压力也就越来越大，原本预计要付的钱，就不太够了。
在这个背景下，荷兰开始对职业年金进行了改革。
把以往用退休前的工资作为养老金基数，慢慢地转变成以平均工资为养老金计算基数。
（来源：欧洲年金改革的“荷兰模式”）
这种方案能让企业主、在职职工、退休职工之间的风险分担趋于平衡。
不过，随着荷兰老龄化的进一步加深，和国际投资环境的变化，这几年，荷兰**也再次把职业年金改革提上日程。
他们**最迟在2027年实施新的养老金制度，到时候会把职业年金完全转换为DC**，也就是未来只能确定交多少保费，不再承诺国民退休后一定能领到多少养老金。
具体能领到多少钱，得看养老基金的投资情况，收益好的时候，拿到的钱就多些。
不过，这些养老基金投资什么资产，也会根据国民的年龄去灵活调整。
像较年轻的群体，距离退休时间还远，他们交的钱就会用来投资权益类资产。
而较年长的群体，离退休更近，马上就要领养老金，他们交的保费就以投资固收资产为主，把风险降低，确保养老金发放。
这样调整让年轻人的养老金有了更高收益的可能，同时也能降低年长群体的养老金发放风险。
放眼到世界，很多**，像美国、英国等发达**的职业年金也很成熟，同样分为DB和DC**，美国以DC为主，英国以DB为主。
这些发达**主要是通过多支柱发展，才能给国民维持比较高的养老金**。
反观，我们**的第二支柱的规模虽然近年来有提升，但整体覆盖率非常低，也不是强制性的，只有少数人才有，而第三支柱也才刚起步，目前占比少之又少。
养老金发放重担始终在**支柱上，大多数人退休后也只能领到这一份基础的社保养老金。
其实我们的社保养老金，也属于DC类型，领多少钱不确定;而商业年金险，则类似于DB**，未来能领多少钱是确定的。
所以，想退休后多领些养老金，不防可以考虑买商业养老金来补充。
四、写在**
延迟退休这个话题，时不时都会上热搜刷个屏，虽然这项政策迟迟还没落实，但按**的消息我们大概会是自愿、弹性退休。
国外的一些养老制度，或许也会给我们提供一些参考。
另外，顺便提醒大家，本月底保险的预定利率也即将下调，以后上线的产品收益更低了，接下来1-2个月，买到的商业养老保险可能会是未来5-10年收益率**的。
目前手头有预算、有养老需求的朋友，可以趁早开始规划了。
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