增额寿要用钱怎么办？减保会不会亏？超详细「领钱攻略」来了

最晚到8月31日，预定利率3%的增额寿就要全部下架停售了！

手里有闲钱的朋友，可能会在这个时间点前，考虑配置一些增额寿，用作长期稳健理财。

但很多朋友也是**次买增额寿，可能容易忽略一些非常重要的问题，比如：买了增额寿，以后要用钱怎么办？什么时候用钱收益会更高？怎么选到用钱更宽松的产品……

那今天，我们就来聊聊大家常问的，关于增额终身寿“用钱”的问题，如果你最近有考虑增额寿，记得一定看完。

一、常见问题共有9个

1、买了增额寿，以后要用钱怎么办？

一般来说，根据咱们的用钱需求，可以有3种操作，如下：

• 保单贷款：如果只是短期周转，可以用它贷出保单**80%的现金价值，用完再还回即可，好处是不影响保单增值。
• 退保：能把账户所有钱拿出来，但保单也会就此结束。
• 减保：只拿其中一部分出来用，不用还，剩下的钱也能继续增值。

可以看出，3种操作中，“减保”在很多场景都更加适用，但它也更复杂，有更多细节，接下来咱们挨个来看看。

2、什么是减保？减保的钱归谁？

减保是指，我们申请减少基本保险金额，保险公司再把这部分对应的现金价值给我们。

实际减保时，咱们也不用管这么多，只要给保险公司说我想拿多少钱用，保险公司会自己折算，然后把对应的金额给到投保人。

比如我们想拿3万块出来用，只要和保险公司说减保3万，那他们就会折算好，最终从保单中扣除3万现金价值给我们。

这里要注意，减保出来的钱，只能给到保单投保人。事实上，也只有投保人才能去操作减保、退保。

比如，太太给先生买了一份增额终身寿，身故受益人写的孩子，那减保这些操作，就只能由太太来完成，减保的钱也是给到太太名下。

另外，减保也不是想拿多少钱就能拿多少钱，还得考虑到限额的问题，现在的产品，主要有4种不同的限额条款。

3、减保规则竟然有4种？到底哪种更宽松？

目前市面上主要有4种减保条款，如下：

我们模拟过4种规则的减保情况，以30岁女性，趸交100万，50岁起，每隔10年按当年**额度减保，各自能拿到手的金额如下：

看起来有点难理解，大家也可以直接记住结论，宽松程度上：A＞B＞C＞D。

这几种规则很复杂，具体该怎么理解呢？举个例子，你可以把增额寿，想象成会长大的猪仔。

比如现在我们1万块买了5头猪仔，那后期减保，不同规则就是这样的：

• A种规则：每次都可以卖掉1头猪，拿到对应的钱，最快5次就能卖完。
• B种规则：每次可以卖当前20%的猪，拿到对应的钱，所以**次能卖1头猪，第二次能卖剩下4头的20%，以此类推……
• C种规则：每次可以拿1万块买猪钱对应的20%，固定不变。
• D种规则：**次可以拿1万块钱对应的20%，之后每次减保都只能拿剩下的20%，以此类推……

可以看到，不同规则确实相差较大，如果在意以后用钱的灵活性，投保前就一定要注意产品的减保规则。

但有的朋友可能会发现，自己的保单竟然没有“减保条款”，这是咋回事？继续看。

4、为什么我的保单没写“减保”，只有“减额交清”，是一个意思吗？

不是一个意思。

“减额交清”是说，我不想再交钱了，保障也别给我那么多了，和减保用钱完全没关系。

就好比我们分期买了套房，但是中途又不想再交钱了，就可以协商，我原来想买100平的，现在不交钱了，你也给我弄成80平吧。

当然，实际生活基本没有这种操作，只是用来帮助大家理解保险里面的“减额交清”。

至于条款没写“减保”，确实有部分产品存在这种情况，它们的减保规则写在其他文件，可以咨询保险公司确认。

5、减保没有写进条款的产品靠谱吗？以后会有更多限制吗？

减保没有写进条款，意味着保险公司后期有权利变更减保要求，对我们来说，会多一些不确定性。

但也不必太过担心，首先，减保对保险公司来说，不是坏事，毕竟一份稳定收益的增额寿，对我们来说是资产，对他们来说就是负债。

如果未来利率持续下行，保险公司赚钱也会更困难，我们减少一部分资金量，他们也能松口气。

其次，要是保险公司真不让减保，那我们要用钱可能就得退保，退保的人多了，他们的资金压力会更大。

所以即使减保没有写进条款，未来大概率也不影响我们用钱。如果不放心，建议优先选择减保写进条款的产品。

6、减保怎么操作？要去柜台吗？需要手续费吗？

大多数产品，都支持在微信公众号上操作减保，输入目标金额后，最快当天就能到账，非常方便。

也有少部分产品，目前要求去柜台减保，但考虑到买完后一般也不会立马就减保，后续线上系统大概率会完善，不必太担忧。

另外，减保也没有手续费这些，减保多少现金价值，就能拿到多少钱。

7、买完多久才能减保，减保会有损失吗？

不同的产品有不同的要求，有的是保单生效后就能减保，有的是生效一定时间，比如2年之后可减保。

但其实，这个时间意义不大，因为在这个时间点，很多产品还处于“积累期”，保单的现金价值会比咱们交的钱还少。

所以，为了避免亏损，建议至少要等现金价值超过已交保费之后再操作减保或退保。

至于这个时间，不同产品或不同交费方案，结果可能都不同，但大多数是4~8年之间，买前可以注意收益演示。

8、到底什么时候用钱，收益会更高？

虽然说现金价值超过已交保费后用钱，就不至于亏，但早期用还是会影响增值。如果咱们希望收益更高，又要等到什么时候用钱更合适？

这里给大家一个简单的判断技巧：用当年度的现金价值，去除以上年度的现金价值，得到一个涨幅。

一般来说，你的增额终身寿，前十年左右涨幅都会比较大，之后会更小，就像下面这张图一样：

以“30岁女，5年交”为例

投保第6~12年，现金价值涨幅一直维持在5%左右，第13年及以后，涨幅维持在3%。

可以想象，如果在高速增长期用钱，就少了一部分高速增长的资金，对收益影响就会更大。反之，在稳定期后才开始用钱，整体收益就会更高。

当然，具体还是得结合咱们自己的用钱需求。

9、万一保险公司破产，增额寿增值或用钱会受到影响吗？

不会。

增额终身寿险属于人寿保险，保险公司破产，保单必须由其他保险公司接手;如果没有接收方，监管部门会强行指定。

接收之后，原有的保单权益，包括理赔、减保、退保等都不受影响。

比如恒大人寿资不抵债，保险业务都转让给了海港人寿，之前消费者的保单权益也都能得到保障。

二、写在**

以上就是关于增额寿“减保用钱”的9大常见问题，希望能对大家有所帮助。

要是还有不太理解的地方，或者有其他保险方面的疑问，可以直接点击下方卡片，咨询专属规划师。