没有工作单位,保险怎么买?这3点很重要!
随着时代变化,选择自由职业的人是越来越多了。
前面几期,我们跟大家聊了灵活就业者交社保的重要性,也分享了一些「社保+商保」的保障配置思路。
那没有工作单位,买保险时要留意哪些问题?如何配置更划算?
今天咱们就来分析分析,文章主要内容如下:
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没有工作单位,买保险要注意啥?
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收入不稳定,保费和保障怎么选?
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想要保障全面,保险怎么配置?
一、没有工作单位,买保险要注意啥?
对自由职业者来说,没有工作单位,想做好保障只能靠自己。
那这类朋友在买保险时,有哪些问题要重点关注?一起来看看:
1、收入不稳定,保费预算要留余地
和每月都有薪水领的上班族不同,自由职业者没有固定单位,也意味着月收入不稳定。
保费交多了,支出压力大;交少了,又怕保障跟不上。
在预估保费这项固定支出时,大家可以结合往年的整体收入来做规划,建议保费占比不超过年收入的 10%。
也有一些技巧可以给保费支出预留弹性空间,比如:想买 50 万保额的重疾险,可以分开买两份。
万一将来没法负担全部保费,还可以选择其中一份缓交保费、或者退保,也不至于丢了保障。
2、不管是什么职业,都要如实告知
自由职业者往往“身兼多职”,可能白天接单跑网约车,晚上摇身一变成了做直播的自媒体人。
在买保险填写职业的时候,就要特别注意:像重疾险、医疗险等产品,只要不是高危职业,都比较容易投保;但意外险的职业要求比较严,因为不同职业面对的意外风险也不同。
投保过程中被问到职业情况时,一定要如实填写自己的职业类别。
保险公司会把职业分为 1-6 类,在身兼多职的情况下,如果有一份工作是 3 类、一份是 4 类,要以 4 类职业来填写。
如果换了高风险工作(例如外卖员),没有及时告知保险公司,一旦出险,理赔时可能会出问题。严重还会导致拒赔,一分钱都拿不到。
之前我们也有写过一篇关于换工作是否需要告知保险公司的文章,详细介绍了各种情况,可以点击这里查看。
3、有无社保,影响百万医疗险的保费和报销比例
通常情况下,无论有没有社保,都不影响买重疾险或定期寿险,价格、保障等也没有什么差异。
意外险则要关注意外医疗责任的条款。是否经过医保报销,可能会影响部分产品的报销比例。
但百万医疗险比较特殊,有没有社保,差异挺大的:
① 购买价格不同
如果没有医保,买百万医疗险的保费会偏贵,以 金医保 为例,附加外购药保障,有医保的 30 岁女性购买价格为 226 元,而没有医保购买价格为 516 元。
② 报销比例不同
有医保版本的产品,经医保报销后,剩下部分可以按 **** 的比例报销;如果未经医保报销,就只能报销一定的比例,比如只能报销 60%。
而无医保版本的产品,无论有没有经过医保报销,都能按 **** 比例报。
灵活就业虽然自由度更高,但也面临着生活中更多的不确定性,社保能提供基础的就医养老保障,条件允许要优先配齐。
如果担心断缴会影响赔付,也可以考虑无医保版本的百万医疗险,价格偏贵,但性价比更高。
二、想要保障全面,配齐这几种保险很重要
前面我们聊了买保险要注意的问题,那想要更全面的保障,有什么好的配置思路吗?
我们梳理了一些成年人必备的保险,供大家参考。
买齐以上 4 大险种,基础保障就很全面了,能帮忙应对大多数人生风险。
如果手头吃紧,建议大家也可以优先考虑意外险和百万医疗险,它们的保费相对便宜,花几百块能保几十万。
小到各种磕碰烫伤、猫抓狗咬,大到各种意外导致的医疗费,都可以用意外险报销;生病住院的大额医疗费,就交给百万医疗险“解决”。
重疾险和寿险的保费会贵一些,有预算的话一起买上,保障会全面很多。
如果不清楚自己该如何配置保障才能有更高的性价比,可以点击文末的卡片,免费咨询规划师。
三、写在**
作为灵活就业者,没有工作单位“兜底”,在孤军奋战的情况下更要做好健康和养老的保障。
预算吃紧,咱们可以优先配齐社保;手头充裕,再结合实际情况适当配置一些商业保险。
如果不清楚自己该如何配置保障才能有更高的性价比,可以点击下方的卡片,免费咨询规划师。